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銀行聚合支付0費率什么時候結束（銀行聚合支付0費率合理嗎）

發(fā)布時間：2023-03-25 03:32:07 稿源：創(chuàng)意嶺閱讀： 88 問大家

大家好！今天讓創(chuàng)意嶺的小編來大家介紹下關于銀行聚合支付0費率什么時候結束的問題，以下是小編對此問題的歸納整理，讓我們一起來看看吧。

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本文目錄:

1、錦州銀行聚合支付二維碼費率是多少，以及到賬時間。
2、建行聚合支付手續(xù)費怎么收
3、一位銀行人的親身經歷：為什么繼續(xù)做聚合支付業(yè)務？
4、農行聚合碼為什么能0費率

銀行聚合支付0費率什么時候結束（銀行聚合支付0費率合理嗎）

一、錦州銀行聚合支付二維碼費率是多少，以及到賬時間。

從2016年12月1日起，銀行柜面（僅對個人客戶），以及除自助柜員機以外的非柜面渠道，將提供實時到賬、普通到賬、次日到賬三種轉賬方式供客戶選擇。

“實時到賬”：將在受理存款人的轉賬申請后，即時處理扣款并匯出;

“普通到賬”：普通到賬即非實時到賬，將在受理存款人的轉賬申請后，延時2小時扣款并匯出;

“次日到賬”：將在受理存款人的轉賬申請后，延時到第二個自然日扣款并匯出。請注意次日到賬并不是24小時后到賬;

以上匯款時間均是指銀行扣款并發(fā)起匯款的時間，如為跨行交易，到賬時間還取決于人行跨行清算系統和收款行入賬時間;

銀行處理該筆業(yè)務時，若相關清算系統已經關閉，該筆業(yè)務將在約定時間扣款并延遲到清算系統正常服務時匯出。

二、建行聚合支付手續(xù)費怎么收

交易流水費：一般會從商戶的每筆流水交易中收取0.2%-2%的手續(xù)費，而不同的支付渠道、不同的產品類型費率各有不同。

渠道認證費：它是商戶申請支付渠道時需要支付該渠道所規(guī)定的認證費用，如微信渠道認證費是300/年，這筆費用勢由支付渠道收取，聚合支付服務商代收的。

商戶申請費：指幫助商戶申請第三方支付渠道所需費用，有收也有不收的，主要看服務商。

拓展資料：

一、聚合支付也稱“融合支付”，是指只從事“支付、結算、清算”服務之外的“支付服務”，依托銀行、非銀機構或清算組織，借助銀行、非銀機構或清算組織的支付通道與清結算能力，利用自身的技術與服務集成能力，

將一個以上的銀行、非銀機構或清算組織的支付服務，整合到一起，為商戶提供包括但不限于“支付通道服務”、“集合對賬服務”、“技術對接服務”、“差錯處理服務”、“金融服務引導”、“會員賬戶服務”、“作業(yè)流程軟件服務”、“運行維護服務”、“終端提供與維護”等服務內容，以此減少商戶接入、維護支付結算服務時面臨的成本支出，提高商戶支付結算系統運行效率的，并收取增值收益的支付服務。

二、第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，通過與銀聯或網聯對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式。

在第三方支付模式，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付（支付給第三方），并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，檢驗貨物，并且進行確認后，再通知第三方付款；第三方再將款項轉至賣家賬戶。

三、第三方支付具有顯著的特點：

第一，第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網上購物更加快捷、便利。消費者和商家不需要在不同的銀行開設不同的賬戶，可以幫助消費者降低網上購物的成本，幫助商家降低運營成本；同時，還可以幫助銀行節(jié)省網關開發(fā)費用，并為銀行帶來一定的潛在利潤。

第二，較之SSL、SET等支付協議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。SSL是應用比較廣泛的安全協議，在SSL中只需要驗證商家的身份。SET協議是發(fā)展的基于信用卡支付系統的比較成熟的技術。但在SET中，各方的身份都需要通過CA進行認證，程序復雜，手續(xù)繁多，速度慢且實現成本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網上交易變得更加簡單。

第三，第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發(fā)展。

三、一位銀行人的親身經歷：為什么繼續(xù)做聚合支付業(yè)務？

本文是一位銀行從業(yè)者的投稿。其站在銀行的角度，分析總結了近3年，其所在銀行在聚合支付領域的營銷推廣方式，遇到的難點，以及對未來的思考。

為什么千瘡百孔的我們，還要繼續(xù)做聚合支付業(yè)務？沒有為什么，就只是因為，做好這一件事，是筆者在三年前立下的一個從業(yè)愿望。三年過去，感謝這一路過來支持和幫助過我的朋友。

在這里，筆者想起清代詩人鄭燮的《竹石》，“咬定青山不放松，立根原在破巖中。千磨萬擊還堅勁，任爾東西南北風?！惫P者用這首詩來歸納這幾年的業(yè)務開展歷程，是再貼切不過。

預計筆者及所在團隊們，仍然將花以數年的時間，繼續(xù)堅持盡力做好這一件事，直到達到主要市場絕對占有率為止。

C2B商戶普遍做，B2C商戶重點做

這個業(yè)務沒有什么高大上的地方，基本上各家行都在做，但為了避免引起不必要的誤解，筆者還是把我們所說的聚合支付業(yè)務簡要說明一下，至少是劃一個業(yè)務邊界和范圍，同時，也對行里與之相關的情況做一個簡要的說明。

當然，為了避免讀者對號入座，所以筆者也對文中部分數據進行了調整，希望大家能從緣由上多多交流討論，借此能起到拋磚引玉的作用，同時也對還在繼續(xù)努力推進這項業(yè)務的同業(yè)及同事，給予互相慰藉。

本文中所指的聚合支付業(yè)務，是指向本行小微商戶提供的一種支付產品，本質上屬于條碼支付，與銀行卡收單業(yè)務基本一致，只是支付方式和終端形式有所不同。

其主要業(yè)務形式以C2B支付的臺卡固定碼（以下簡稱C2B商戶）為主，次之為B2C的軟硬件終端的掃碼方式（以下簡稱B2C商戶），前者主要為零售小微類商戶為主，主要為餐飲、生活服務類行業(yè)商戶，后者主要以較大型或者支付場景頻率較高的商戶，如醫(yī)院民生、大型商超、公共服務類等。從商戶數量占比上，前者數量較大，但總體交易額較小，后者商戶數量占比較小，但總體交易額偏大。

在筆者及所在團隊一致認為，C2B支付形式商戶，在業(yè)務的形式意義更大，但業(yè)務利潤貢獻程度不高，推廣及維護成本率偏高，B2C支付形式商戶，在業(yè)務的營收上貢獻更大，推廣及維護成本率偏低。

所以，筆者及團隊所在行，在開展業(yè)務的時候，一直做了兩個要求：一是普遍做好C2B商戶的推廣，二是重點做好行業(yè)B2C商戶的推廣。

聚合支付營銷管理：從網點分組營銷到商戶費率補貼

在本行環(huán)境上，筆者所在部門為互金部，為總行直屬一級部門，與零售部平級。該業(yè)務在推廣上線前，所有工作具體由互金部負責，上線后開始由互金部與零售部共同開展工作。在績效考核上主要由互金部負責，在網點培訓及宣傳上主要由零售部負責，業(yè)務所產生的存款及中收、附帶衍生業(yè)務績效，由兩個部門分別進行雙算。

另外，我行也在開展銀行卡收單業(yè)務，由我行間連銀聯，因此我們在智能POS上加載了聚合支付業(yè)務，即主要為B2C支付形式，因此，銀行卡收單商戶也是聚合支付業(yè)務的B2C商戶。由于該業(yè)務，主要以C2B商戶為主，所采用的結算賬戶主要為銀行卡，本行的一線網點、柜員等相關工作由零售部負責，因此該業(yè)務在本行納入了零售業(yè)務體系。

同時，互金部的本是由零售獨立而成的一級部，因此，在該業(yè)務推廣過程中，雖主辦部門為互金部，但零售部對該項業(yè)務的推廣也給予了最大化的支持。

截止目前，行內聚合支付商戶剛突破2萬戶，日交易額在1000萬上下浮動，日交易筆數約15萬筆，商戶日活約20%，結算賬戶月日均存款約6億，中間業(yè)務收入和支出在年1000萬，純中收未開展補貼前約10bp。這個數據對于大行而言很小，但對于六線城市城商行而言，能養(yǎng)活團隊。全部商戶為本行網點工作人員直接營銷的商戶，無渠道類合作商戶。

在營銷管理上，從17年年中開始，持續(xù)開展網點分組營銷競賽活動，同時輔之于商戶費率補貼活動，才得以在0費率和低費率的雜亂市場環(huán)境下謀得一線生機。

在團隊配置上，目前部門主要由兩名同事專職負責該業(yè)務，一名同事負責業(yè)務管理，一名同事負責科技事項。在系統建設上，在業(yè)務開展初期，為減少項目前期成本，采用了系統租用的SaaS服務方式，在對業(yè)務不斷進行總結后，下定決心采用了系統自建的方式。

聚合支付業(yè)務具備的幾個特質

各家行，牽頭部門在開展此項業(yè)務的時候，各個行的情況不一，自然存在的出發(fā)點也不一致。有的是，為部門謀取一個增量業(yè)務，有的是為行里謀取一個增量產品，有的是純粹的存款或者中間業(yè)務收入，有的是為了謀取更多的小微商戶，有的單純是為了和行內銀行卡收單產品競爭。當然，或許也有的是為了愛情。

以下，筆者講的不正確的地方，權當拋磚引玉，盡請諒解和指正。

從C2B的形態(tài)，來看聚合支付業(yè)務，聚合支付業(yè)務具備幾個特質。

首先，聚合支付業(yè)務最大的特質之一是新渠道融合。在筆者看來，這是聚合支付業(yè)務與銀行卡收單業(yè)務最大的不同。眾所周知，傳統商業(yè)銀行的客戶服務渠道，主要以網點和電子銀行為主，但結合聚合支付業(yè)務的C2B支付形式來看，聚合支付業(yè)務在下一個階段里，將成為銀行增長點最大的主要渠道和客戶入口。

傳統互聯網多年以來總是教育我們，得終端者，得天下。聚合支付業(yè)務其特殊的技術實現方式和信息流轉方式，當聚合支付業(yè)務占有率達到一定階段后，樂觀預估，既得終端，也得天下。

當我們鋪設越來越多的C2B支付立牌后，我們的客戶服務方式將由以前的網點向電子銀行轉移，變?yōu)榫W點、電子銀行向聚合支付渠道轉移，當每日數十萬筆的交易量和客戶觸達次數，極有可能成為銀行對客服務的新的主要渠道。

其次，聚合支付業(yè)務具備新的零售獲客特質。這一句話，可能這么講會有一些晦澀難解。以一組數據為例，由于聚合支付業(yè)務的技術特性，我們從一開始對每一位付款人，即小C客戶，對其進行了標記。主要是客戶使用微信支付時，我們通過微信的開放接口，獲取了用戶在微信唯一的openid，當用戶在使用支付寶支付時，我們通過支付寶的開放接口，獲取了用戶在支付寶的唯一id。

同時，通過活動及技術方式，引導用戶留存手機號碼，并同時針對每一個小C客戶預分配了客戶ID，進而實現了對小C客戶的標記識別，通過三年的時間，我們標記的庫存小C用戶達到了700萬戶，而我們銀行存量零售客戶不足60萬，有效客戶不足20萬，日活客戶就更低了。

雖然，我們現在還不知道單一某個特定客戶ID的具體姓名，身份證號等，但小C客戶的行為一直在庫里以每日數十萬筆進行不斷積累，一旦零售產品群開始完善，先期針對這類客戶群體進行剛性轉化，將可能帶來新的潛在客戶群體，及新的業(yè)務增長點。

其三，聚合支付業(yè)務將可能是直銷銀行3.0的初期形態(tài)。如果我們把從2013年開始逐漸流行的搭建直銷銀行APP看成是直銷銀行1.0版本，把2017年開始逐漸流行的基于賬戶的聯合貸款、聯合存款等看成是直銷銀行2.0版本，那么聚合支付業(yè)務將有可能，立足于本土，演變?yōu)樵诳缃绔@客、異業(yè)展業(yè)的直銷銀行3.0的初期形態(tài)。

當然，也有可能是銀行業(yè)務O2O結合的最佳案例。結合聚合支付業(yè)務的形態(tài)，我們可以在業(yè)務交互的任何過程中，對用戶進行銀行服務或產品的直接轉化，無論是小B商戶還是小C客戶，無論是負債，又或是貸款類產品，都可以嘗試性開展直銷銀行業(yè)務形態(tài)的直銷銀行業(yè)務。筆者始終認為，直銷銀行不應該是一個APP，而是一種業(yè)務形式，也或者說是一種業(yè)務形態(tài)。

其四，聚合支付業(yè)務可以作為新營銷、新業(yè)務的試驗田。隨著人民銀行217、281、296的規(guī)范性和監(jiān)管性文件出臺，聚合支付業(yè)務的合規(guī)標尺已經逐漸形成，給了開展此類業(yè)務的銀行較為明確的規(guī)范化指導綱要。那么，這也表明，聚合支付業(yè)務已經從市場亂象的狀態(tài)，逐漸轉移為標準化的支付收單業(yè)務。前期各家機構開展的費率戰(zhàn)、地推營銷戰(zhàn)等手段，將在后期逐漸乏力。

什么意思呢？我們很難再去通過價格優(yōu)惠、市場培育期的福利來提高市場占有率、業(yè)務體量的較大增長點。前面已經提到了，我們從未間斷的開展費率優(yōu)惠活動，即便如此我們的商戶活躍度也只有20%，有時甚至不到20%，但我們也可以預見的是，一旦補貼活動取消，或不再延續(xù)，商戶的活躍度將進一步降低，我們不可能再繼續(xù)進行價格費率戰(zhàn)。

那么，接下來要做的重要事情，商戶后服務，或許將成為該項業(yè)務的核心競爭力之一。這里要講的商戶后服務，不止是銀行工作人員對商戶的持續(xù)營銷和跟蹤，更主要的是，通過聚合支付業(yè)務的技術和業(yè)務流程特性，為商戶提供其他非金融性服務的可能。

前面有一段數據，已經提到，目前日均交易筆數15萬筆，絕大部分交易是由C2B支付形態(tài)的構成，那么根據支付即會員、支付即賬戶、支付即服務的特性，理論上，我們有機會與小C客戶進行日月50萬次的觸達與交互，這50萬次對于商戶而言，則意味著流量，我們可以嘗試性將這50萬流量在不同類型的商戶之間，進行有償和無償的兌換與流轉，如對新進特惠合作類商戶進行全庫導流曝光，由于商業(yè)銀行的市場局部性，這種流量的運營，或許對庫存內商戶更有價值，更有優(yōu)勢。所以筆者堅持認為，聚合支付業(yè)務，或許可能是銀行能自建運營的場景之一。

其五，結合B2C的業(yè)務形態(tài)，以及大商戶的服務方式，聚合支付業(yè)務或許是最典型的B2B2C的業(yè)務形式。配合B2C的業(yè)務形式，已經可以預見，這已經是《Bank 4.0》里提到的，我們可能不知道未來銀行是一個什么樣的東西，但我們可以肯定是未來的銀行是一種服務，存在于任何介質和形態(tài)的銀行服務。

筆者始終認為，最近火熱的開放銀行，終究開放的不是一套接口那么隨意，而是開放的銀行的中后臺能力，開放的是銀行軟實力，開放銀行業(yè)務開展的好與壞、是否能落地，絕大程度上，取決于該銀行的中后臺能力是否足夠扎實。

舉個例子，銀行的運營管理是否足夠健壯，業(yè)務流程管理是否足夠規(guī)范，風險識別能力是否經過了長期了生產驗證和逐步迭代，以上的種種，都集中體現為全行性質的中后臺能力，絕非某一個部門，如科技部、或互聯網部主導去推進一個開放一套API這么簡單，但凡這些中后臺能力不足的，最終都會去踩很多的坑。有計劃開展開放銀行的同業(yè)，或許可以嘗試一下，先期開展聚合支付業(yè)務的開放，然后依次類推和借鑒復制。

從聚合支付到銀行內部資源整合

回歸一下正題的前半句，為什么我們是千瘡百孔呢？

聚合支付業(yè)務，我們從2015年開始調研，那個時候，內部還叫移動支付業(yè)務，現在內部的發(fā)文文件統一稱為條碼支付業(yè)務，但筆者更愿意叫聚合支付業(yè)務，主要還是因為這個業(yè)務具備很多銀行卡收單業(yè)務不具備的特質。

在合規(guī)性文件出臺以前，我們一直在參考銀行卡業(yè)務規(guī)范文件，但由于受于的市場偶發(fā)性誘惑太大，團隊處于成長階段，行內大環(huán)境對業(yè)務的理解程度逐漸成熟，初期業(yè)務體量不足亟待業(yè)務增長上量，管理不善等，在一段時間，曾誤入了歧途，導致給行里和團隊帶來了一些困惑，甚至是損失，幸得業(yè)內專家悉心指導，才得以回歸正途。

筆者團隊，目前主要在做幾件事。一是自建自營創(chuàng)新性零售負債產品；二是自建自營數據類信貸產品，對客零售和小微；三是從系統建設層面，搭建內部的開放平臺；四是不斷修煉團隊的運營、風控和技術能力，修煉內功；五是不斷的告訴行里，這個業(yè)務，在賬面上真不掙錢，但做好這個事情的長期意義巨大。

當聚合支付商戶數達到一定的體量，在筆者行所在六線城市，商戶數再翻一倍時，立即對渠道、產品、團隊進行優(yōu)化整合，或許為實現由量變轉為質變。

經歷了數年的坎坷，沉淪以及浮躁后，現在逐漸開始變得異常的平靜。我們能夠清晰的認識到，我們所繪畫的藍圖，或許會很晚才會到來，又或許是，壓根就不會到來，但我們仍然堅持做著現在看起來都非常微不足道的事情，我們仍然保持樂觀的心態(tài)，去等待未來最終美好的那一天。

結語

最后，引兩則宋詞作為本文的結語。

一則是，辛棄疾的《賀新郎・甚矣吾衰矣》。

“甚矣吾衰矣。悵平生、交游零落，只今馀幾！白發(fā)空垂三千丈，一笑人間萬事。問何物、能令公喜？我見青山多嫵媚，料青山見我應如是。情與貌，略相似。

一尊搔首東窗里。想淵明《停云》詩就，此時風味。江左沉酣求名者，豈識濁醪妙理?；厥捉?、云飛風起。不恨古人吾不見，恨古人不見吾狂耳。知我者，二三子?！?/p>

另一則是，蘇軾的《定風波》。

“莫聽穿林打葉聲，何妨吟嘯且徐行。竹杖芒鞋輕勝馬，誰怕？一蓑煙雨任平生。

料峭春風吹酒醒，微冷，山頭斜照卻相迎?；厥紫騺硎捝帲瑲w去，也無風雨也無晴?！?/p>

今后之事，不可言，盡隨緣。